대출한도 조회 많이하면 신용등급은 어떻게 되고 신용등급 점수표는 무엇일까요?!!
현대인들에 정말 중요한 것이 신용등급입니다. 직업, 연봉, 재산, 부채, 카드 사용 등을 종합해서 점수와 등급으로 분류한 것이기 때문입니다.
그것을 기준으로 대출한도, 금리 등이 결정되기 때문에 대출한도 조회와 신용점수, 신용등급에 대해 제대로 알아야 합니다.
1. 대출한도 조회 많이하면 신용등급 하락?!!
대출한도 조회는 개인이나 기업이 대출하기 전에 대출 가능금액을 확인하는 것을 말합니다. 신용정보기관을 통해서만 할 수 있습니다.
대출한도 조회는 소프트 인퀴리(Soft Inquiry)라고 하며 신용기록에 전혀 영향을 미치지 않습니다. 따라서, 대출한도 조회를 많이 한다고 해서 신용점수나 신용등급이 하락하지 않습니다.
과거에는 은행에서 대출 심사 할 때 신용조회 기록을 참고했던 적이 있었습니다. 하지만, 2011년 10월 이후부터 신용점수 조회가 대출 심사에 불이익을 주지 않습니다.
전문가들에 의하면 오히려 정기적으로 신용점수를 확인하고 관리하는 것이 좋다고 합니다.
정기적으로 신용점수를 관리해야만 살아가면서 필요한 생활자금, 사업자금이 있을 때 빌릴 수 있기 때문입니다.
조회 기록은 금융사가 대출 심사 할 때 중복 대출 가능성과 대출 상환 능력을 평가하는 참고 자료로만 사용한다고 합니다.
2. 신용등급 점수표와 신용등급 의미
1) 신용등급 점수표
신용등급 점수표는 개인이나 기업의 신용도를 빠르고 쉽게 평가하기 위해 만들어진 것입니다. 점수별로 등급을 나누어 신용 상태를 구간별로 정리하였습니다.
신용등급점수표를 기준으로 신용 상태를 평가하고, 대출, 신용카드, 모기지 등의 금융 서비스를 제공할 때 참고합니다.
개인의 금융 거래 실적과 연체 정보를 바탕으로 산출되며, NICE평가정보와 KCB(Korea Credit Bureau)에서 이를 평가합니다.
2) 신용등급 점수표 중요성
개인이나 기업의 신용도를 수치화하여 1점부터 1,000점까지 표시하고 이를 다시 10개 등급으로 나눕니다. 금융 건전성을 반영하며, 대출 심사 시 중요한 기준이 됩니다.
연체 내역이 많거나 할부금을 제때 납부하지 않은 경우 신용점수가 낮아면 등급이 낮게 책정됩니다.
신용등급이 낮으면 대출한도가 적으면서 금리는 높아지게 됩니다. 또한 신용카드 발급이 어려워지고 사용한도도 적습니다.
대출한도, 금리, 신용카드 사용한도는 현대인들에게 정말 중요한 것이고, 그 모든 것을 결정하는 것이 신용점수입니다. 그래서 철저한 관리가 필요하다는 것입니다.
3) 신용등급 점수표 10등급
신용등급 점수표 10등급은 다음과 같고, 점수가 높을수록 좋은 등급입니다. 등급이 좋을수록 많은 자금을 낮은 금리로 빌릴 수 있습니다.
- 1등급 (900점 이상) : 신용거래 실적이 많고 연체가 거의 없는 매우 우수한 신용도를 가진 사람.
- 2등급 (899점 – 870점): 신용거래 실적이 다소 부족하지만 연체가 없는 우수한 신용도를 가진 사람.
- 3등급 (869점 – 840점): 신용거래 실적이 부족하고 단기 연체 경험이 있는 사람.
- 4등급 (839점 – 805점): 신용거래 실적이 부족하고 장기 연체 경험이 있는 사람.
- 5등급 (804점 – 750점): 신용거래 실적이 부족하고 단기 연체 경험이 다수 있는 사람.
- 6등급 (749점 – 665점): 신용거래 실적이 부족하고 단기 및 장기 연체 경험이 있는 사람.
- 7등급 (664점 – 600점): 신용거래 실적이 부족하고 단기 및 장기 연체 경험이 다수 있는 사람.
- 8등급 (599점 – 530점): 신용거래 실적이 거의 없고 단기 및 장기 연체 경험이 다수 있는 사람.
- 9등급 (529점 – 450점): 신용거래가 거의 없고 단기 및 장기 연체 경험이 다수 있는 사람.
- 10등급 (449점 이하): 신용거래가 거의 없고 단기 및 장기 연체 경험이 다수 있는 사람.
3. 신용등급 요소 5가지
신용점수와 신용등급 관리를 위한 요소 5가지에 각별히 조심해야 합니다. 신용등급을 결정하는 요소 5가지는 다음과 같습니다.
1) 신용카드 상환
신용카드 사용내역을 연체하지 않고 제 때에 상환해야 합니다. 카드 대금을 정해진 기한 내에 모두 상환하면 신용도를 높이는 데 큰 도움이 됩니다.
연체가 발생하면 신용점수에 부정적 영향을 주고 연체 기록은 금융기관에 공유됩니다. 그래서 다른 대출도 제한됩니다. 신용점수에서 30%정도를 차지하는 중요한 요소입니다.
2) 대출상환 기록
대출 상환 기록도 신용등급에 큰 영향을 미칩니다. 대출금을 적시에 상환하는 것도 신용도 평가에 핵심 요소 중 하나입니다. 대출 상환에 어려움이 있거나 연체가 발생하면 신용점수가 크게 하락하게 됩니다.
연체 내역은 신용점수의 약30%~40%를 차지합니다. 연체로 인한 신용점수 하락방지를 위해 카드사마다 리볼빙제도를 운영하고 있습니다.
리볼빙제도는 결제금액 중에서 본인이 설정한 일부 금액만 납부하면 연체가 되지 않는 것입니다. 하지만 상환하지 않고 이월되는 금액에는 높은 금리가 적용되므로 조심해야 합니다.
3) 신용카드 한도사용 비율
신용카드 한도를 얼마나 적절하게 사용하는지?도 영향을 줍니다. 일반적으로 신용카드 한도의 30%이하를 사용하는 것이 좋습니다.
신용카드 한도 사용량이 낮을수록 신용점수가 높아지게 됩니다. 전체 신용점수의 약 30%를 차지합니다.
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4) 신용카드 개설이력
신용카드 개설 이력도 영향을 미칠 수 있습니다. 신용카드를 오랫동안 유지하고 꾸준히 사용하는 것이 좋습니다.
새로운 신용카드를 자주 개설하면 신용등급에 부정적 영향을 주게 됩니다. 금융기관과의 거래 경력이 길수록 신용등급에 긍정적인 영향을 미칩니다.
그래서 신용카드 개설하고 몇 개월만 사용하고 해지하는 과정을 반복하면 신용점수에 악영향을 미치게 됩니다.
5) 신규 대출
새로운 대출 신청도 악영향을 미치게 됩니다. 신규 대출은 하드 인퀴리(Hard Inquiry)라고 하고 신용기록에 기록됩니다. 그래서 일시적인 점수 하락으로 이어집니다.
그러나, 신규 대출이 많지 않다면 장기적으로 신용등급에 큰 영향을 미치지 않습니다. 거래 형태와 관련된 것으로 신용점수에 약 10%정도 영향을 미칩니다.
4. 대출한도 조회 횟수와 신용등급 관계
위에서 언급한 것처럼 대출한도 조회한다고 해서 신용점수에 악영향을 미치지는 않습니다. 하지만 실제 대출로 이어질 때에는 다음과 같은 불이익이 생길 수 있다고 전문가들은 조언합니다.
1) 하드 인퀴리(Hard Inquiry) 발생
대출한도 조회는 신용등급에 직접적인 영향을 미치지 않습니다. 그러나 너무 빈번한 조회는 이를 하드 인퀴리(Hard Inquiry)로 간주할 수 있습니다.
하드 인퀴리는 대출 신청과 같은 것으로 인식하므로 신용등급에 악영향을 줄 수 있습니다. 여러 개의 하드 인퀴리가 동시에 발생하면 신용등급이 일시적으로 하락할 수 있습니다.
일시적인 신용등급 하락으로 시간이 지나면 회복됩니다. 따라서 조회 횟수는 적당해야 합니다.
2) 금전적 어려움으로 인식
금융기관에서는 금전적 어려움에 처해 있거나 대출 의존도가 높다는 신호로 받아 들일 수 있습니다. 신용정보기관은 이러한 정보를 수집해서 신용보고서에 반영하게 됩니다.
그래서 신용등급에 악영향을 미칠 수 있다는 것입니다. 잦은 조회 후 실제 대출을 하면 대출 심사에서 불리하게 작용할 수 있다는 것입니다.
3) 대출 가능성 제한
각 금융사와 모바일 핀테크 플랫폼에서는 단기간 여러 금융사 및 플랫폼에서 과도한 대출가능 조회는 악영향을 줄 수 있다고 안내하고 있습니다.
여러 차례 신용점수와 대출 한도를 조회하면 돈이 급하게 필요한 사람으로 분류될 수 있습니다. 그래서 금융사마다 대출 사기 방지를 위한 개별 조회 기준이 있고 단기간에 많이 조회하면 대출이 제한 될 수 있습니다.
인터넷 등의 후기에 의하면 잦은 조회로 대출 거절 당한 사례도 많다는 것도 그런 이유 때문입니다.
세상 모든 것이 그러하듯이 대출한도 조회도 “적당히”가 정말 중요합니다. 방치하면 대출 필요할 때 곤란한 일이 생길 수 있고, 너무 자주하면 신용등급에 악영향을 미치기 때문입니다.
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