고정금리 변동금리 차이 장단점은 무엇이고 대출할 때 알아야 할 금융용어에는 어떤 것들이 있을까요?
사업이나 생활자금, 내 집 마련 등을 위해서 대출을 하게 됩니다. 하지만 빌리는 돈은 동일하지만 어떤 금리를 어떻게 이용하느냐?에 따라 부담하게 되는 이자는 차이가 많습니다. 그래서 금리에 대해 제대로 아는 것이 정말 중요합니다.
1. 금리 뜻
금리란 간단히 말해서 돈을 빌리고 빌려 주는 것에 대한 비용 또는 보상적 성격입니다. 이것을 금융권에 돈을 빌리는 경우와 반대 입장인 돈을 저축하는 경우로 나누어서 설명하면 다음과 같습니다
1) 비용적 성격
은행이나 다른 기관에서 돈을 빌린다면, 그 돈을 사용하기 위해 일정한 비율의 이자를 지불해야 합니다. 이 이자 비율이 바로 금리이고 금융권의 돈을 사용하는 것에 대한 비용입니다.
2) 보상적 성격
반대로 은행에 돈을 저축하거나 투자를 하면 은행이나 투자 기관은 당신의 돈을 사용하게 됩니다. 그 사용에 대한 보상으로 지불하는 것이 금리입니다.
즉, 금리는 돈을 빌리거나 빌려 주는 행위에 대한 ‘가격’과 같은 역할을 합니다. 그래서 금리가 높으면 더 많은 비용을 지불해야 하고, 반대로 돈을 저축하거나 투자할 때 더 많은 이자를 받을 수 있습니다.
그래서 경제의 중요한 부분을 차지하며, 은행, 대출자, 저축자, 투자자 모두에게 영향을 미칩니다.
2. 기준금리 가산금리 대출금리
대출을 할 때에 최종 금리를 결정하는 요인은 다음과 같고 차이점들이 있습니다.
1) 기준금리 : 대출의 기본
기준금리는 한국은행이 설정하는 기본 이자율로, 시장의 금리 수준을 조절하는 핵심 역할을 합니다. 은행들이 한국은행으로부터 자금을 빌릴 때 적용되는 비율로, 전반적인 경제 활동에 영향을 미칩니다.
낮은 기준금리는 대출을 유도하여 경제를 활성화시키는 반면, 높은 금리는 과도한 자금 유입을 억제하고 인플레이션을 조절하는데 중요합니다.
2) 가산금리 : 대출비용 추가요소
가산금리는 기준금리에 추가되어 최종 대출 금리를 결정합니다. 이는 은행의 위험 관리 비용, 운영 비용 등을 반영한 것으로, 대출자 신용도에 따라 달라질 수 있습니다.
신용도가 높으면 많은 자금을 빌릴 수 있을 뿐만 아니라 낮은 가산금리가 적용되기 때문에 이자 부담이 적습니다.
즉 기준금리는 대출의 최소 비용을 정의하고, 가산금리는 은행의 특정 대출 상품에 대한 위험과 비용을 추가로 반영합니다.
3) 대출금리 : 대출 총 비용
기준금리를 바탕으로 하면서 대출자 연봉, 사업실적, 개인의 신용도 등을 종합해서 최종적으로 부담해야 하는 것이 대출금리입니다. 실제적인 대출을 할 때에 기준금리보다 대출금리가 훨씬 높게 책정되는 이유는 다음과 같습니다.
- 가산금리 : 대출금리에는 기준금리 위에 ‘가산금리’가 추가됩니다. 이 가산금리는 은행의 운영 비용, 대출 위험, 이익 마진 등을 포함합니다. 각 대출자 신용도, 대출 기간, 대출 유형에 따라 가산금리는 달라질 수 있습니다.
- 신용 위험 반영: 대출자 신용도가 낮을수록, 즉 대출을 상환하지 못할 위험이 높다고 판단될 경우, 은행은 이를 보상하기 위해 더 높은 가산금리를 적용합니다.
- 운영 비용 및 이익 마진: 은행은 자금을 운영하고, 대출 관련 서비스를 제공하는 데 드는 비용과 이익을 확보하기 위해 가산금리를 적용합니다.
- 그 외 : 신용도가 낮을수록, 대출 기간이 길수록 더 높은 금리가 적용됩니다. 그 외에도 대출에 따른 위험, 운영이익, 이익 마진 등을 설정하게 됩니다.
3. 고정금리 변동금리 차이
고정금리는 대출 기간 동안 일정하게 유지되는 금리입니다. 이는 예측 가능성과 안정성을 제공하지만, 금리 하락 시 추가적 혜택을 받을 수 없습니다.
변동금리는 시장 금리 변화에 따라 조정됩니다. 이는 초기 비용이 낮을 수 있으며, 금리 하락 시 이득을 볼 수 있지만, 금리 상승 시 예상치 못한 추가 비용이 발생할 수도 있습니다.
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4. 고정금리 변동금리 장단점
대출을 할 때에 필요한 자금, 금리 못지 않게 중요한 것이 고정금리로 할 것이냐? 변동금리로 할 것이냐?입니다. 선택에 따라 매달 지급해야 하는 이자 부담이 많을 뿐만 아니라 한 번 설정하면 바꾸기 어렵기 때문입니다.
그래서 각각의 장단점들에 대해 제대로 알아야 합니다
1) 고정금리 장점
- 예측 가능한 상환 계획 : 대출 기간 동안 이자율이 변하지 않아, 매달 내야 하는 대출 이자가 일정합니다. 그래서 자금 상환과 재정계획을 세우기 쉽습니다.
- 금리상승 리스크 회피 : 시장 금리가 올라가도 고정금리는 변하지 않습니다. 따라서 경제적 불안정성이나 금리 상승 기간에도 안정적인 금융 계획을 유지할 수 있습니다. 일반적으로 금리는 상승하기 때문입니다
2) 고정금리 단점
- 낮은 금리혜택 누리지 못함 : 시장 금리가 하락하더라도 고정금리는 변하지 않기 때문에, 낮아진 금리로 인한 혜택을 누리기 어렵습니다.
- 일반적으로 높은 금리 : 일반적으로 변동금리보다 높게 설정됩니다. 이는 은행이 장기간에 걸쳐 금리 변동 위험을 감당하기 위함입니다.
- 중도상환수수료 : 일부 고정금리 대출 상품에서는 대출을 일찍 상환할 경우 중도 상환 수수료가 부과될 수 있습니다.
즉 고정금리는 장기적 안정성과 예측 가능성을 제공하지만, 시장 금리 변동에 따른 이점을 누리기 어렵다는 것입니다.
3) 변동금리 장점
- 초기 낮은 이자율 : 변동금리 대출은 초기에 고정금리 대출보다 낮은 이자율을 제공하는 경우가 많습니다. 이는 초기 대출 비용을 줄여주는 장점이 됩니다.
- 금리 하락 시 혜택 : 시장 금리가 하락하면 대출 이자율도 함께 내려갑니다. 장기적으로 이자 비용을 절감할 수 있습니다.
- 시장 상황 반영 : 경제 상황이 좋아져 금리가 내려가면 이자 혜택이 있습니다.
4) 변동금리 단점
- 금리 상승 위험 : 금리가 상승하면 월 상환액이 증가할 수 있습니다. 장기적인 재정 계획을 불안정하게 만들 수 있습니다.
- 상환금액 불확실성 : 금리 변동으로 인해 매달 또는 매년 상환해야 할 금액이 불확실 해질 수 있습니다. 예산 관리를 어렵게 만들 수 있습니다.
- 계획 수립 어려움 : 미래의 금리 변동을 정확히 예측하기 어렵기 때문에, 장기적인 금융 계획을 세우기 어려울 수 있습니다.
5. 고정금리도 바뀌나요?
대출 당시에 설정된 금리는 일반적으로 대출 기간 동안 변하지 않는 것이 원칙입니다. 그러나 예외적인 상황에서는 달라질 수 있습니다.
이러한 상황은 대부분 대출 계약서에 명시되어 있으며, 특정 조건이 충족될 때만 금리 변동이 가능합니다.
예를 들어, 경제 위기나 금융 시장의 큰 변동, 법률 변경 등 예측할 수 없는 상황이 발생했을 때 금리가 조정될 수 있습니다.
또한, 은행이나 금융 기관이 겪는 예외적인 재정적 어려움이나 정부의 금융 정책 변경과 같은 상황도 고정금리 변동을 초래할 수 있습니다.
이러한 조정이 생기면 대출자에게 사전 통지되며, 대출 계약의 특약 사항에 따라 진행됩니다. 그러므로 고정금리 조건과 가능한 변동 사항을 면밀히 검토하는 것이 중요합니다.
하지만 현실에 있어서 고정금리가 변경되기는 정말 어렵습니다. 고정금리를 올린다면 대출자들 거센 반발과 정부의 개입이 있을 것이기 때문입니다.
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6. 금리인하요구권
대출 당시와 다르게 재정상태나 신용도 등이 좋아졌을 때에 금리를 인하할 수 있는 것이 금리인하요구권입니다. 일정한 조건을 충족시키는 경우에 가능하고, 낮은 금리 혜택을 받을 수 있습니다
1) 금리인하요권 장점 혜택
- 이자 부담 감소 : 금리가 낮아지면 매월 또는 매년 지불해야 하는 이자가 줄어들어, 장기적으로 보았을 때 상당한 금액을 절약할 수 있습니다.
- 재무 상태 개선 : 금리 인하를 통해 대출 부담이 감소되면, 개인 또는 가정 재무 상태가 개선될 수 있습니다.
2) 요건
- 소득증가 : 승진이나 이직을 통한 연봉 상승 등 소득이 증가한 경우.
- 신용등급 상승 : 정기적인 빚 상환, 부채 감소 등으로 신용등급이 개선된 경우.
- 재산증가 : 부동산, 주식 등의 자산 가치 상승 또는 새로운 자산 취득.
3) 구비서류
- 재직 증명서 또는 소득 증명서 : 최근의 소득 상승을 증명할 수 있는 서류.
- 신용등급 보고서 : 신용평가회사에서 발행하는 최신 신용등급 보고서.
- 재산 증빙서류 : 부동산 등록증, 주식 거래 명세서 등 재산 증가를 증명하는 서류.
4) 신청 절차
- 신청 준비 : 필요한 증빙 서류를 준비합니다.
- 은행 방문 또는 온라인 신청 : 대출을 받은 은행에 직접 방문하거나 은행의 홈페이지를 통해 금리인하요구권 신청을 합니다.
- 서류 제출 : 재직 증명서, 신용등급 보고서 등 필요한 서류를 제출합니다.
- 심사 : 은행은 제출된 서류와 대출자 현재 상황을 검토하여 금리 인하 가능 여부를 결정합니다.
은행마다 금리 인하에 대한 정책이나 자격 조건이 다를 수 있으니, 신청 전에 해당 은행의 정책을 확인하는 것이 중요합니다. 모든 대출 상품이 금리인하요구권의 대상이 되는 것은 아닙니다.
예를 들어, 정책 자금 대출이나 특정 조건의 대출 상품은 제외될 수 있습니다. 금리인하요구권은 대출자 금리 부담을 줄이는 효과적인 방법이며, 금융 상황이 개선된 경우에 활용할 수 있는 중요한 권리입니다.
따라서 대출을 받은 후 자신의 금융 상태가 개선되었다면, 이 권리를 적극적으로 활용하는 것이 좋습니다.
아무리 좋은 제도가 있다고 해도 활용하지 못하면 아무 소용없는 것이고, 이자 부담은 본인 몫이기 때문입니다.
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