예금 적금 차이 단리 복리 치아와 계산방법은 어떻게 될까요?!!
종자돈이나 목돈 마련을 위한 방법들은 많습니다. 주식, 투자, 펀드 등도 있지만 안정적인 예금이나 적금도 있습니다. 하지만 자금이나 투자 성향 등을 종합적으로 고려해서 투자해야 한다고 전문가들은 조언합니다.
아무리 좋은 상품이라도 해도 제대로 알고 이용하지 못하면 원금 보장도 어려울 수 있기 때문입니다. 그래서 오늘은 예금과 적금의 차이와 이자 계산방법 등에 대해 제대로 알아보겠습니다.
1. 예금 적금 차이
1) 예금
예금은 일정 금액을 금융기관에 예치하고 그 대가로 이자를 받는 금융 상품입니다. 예금은 크게 보통예금과 정기예금으로 나뉩니다.
- 보통예금 : 자유롭게 입출금이 가능한 예금으로, 생활비나 비상금 관리에 유용합니다. 이자율이 낮지만, 일명 ‘파킹통장‘이라는 상품은 정기예금 수준의 금리를 제공하기도 합니다.
- 정기예금 : 일정 기간 동안 돈을 맡기고 만기 시 원금과 이자를 받는 예금입니다. 예치 기간 동안 인출이 불가능하지만, 보통예금보다 높은 이자율을 지급합니다.
2) 적금
적금은 매월 일정 금액을 저축하고 만기 시 원금과 이자를 받는 금융 상품입니다. 적금은 정기적금과 자유적금으로 나뉩니다.
- 정기적금 : 매달 일정 금액을 정해진 기간 동안 불입하는 방식입니다. 규칙적으로 저축할 수 있어 이자율이 높고, 저축 습관을 들이는데 좋습니다.
- 자유적금 : 매달 저축할 금액을 자유롭게 납입할 수 있는 방식으로, 정기적금보다 금리가 낮습니다. 하지만 필요할 때마다 돈이 생길 때마다 유동적으로 저축할 수 있는 장점이 있습니다.
3) 납입 방식과 이자 산출방식
- 예금 : 최초 금액을 한 번에 납부하고 만기까지 기다리면 됩니다. 이자는 정해진 연 금리와 예치기간을 곱해 계산됩니다.
- 적금 : 매달 일정 금액을 납입해야 하며, 이자는 납입한 금액마다 연 금리와 예치기간을 곱해 각각 계산된 이자가 합산됩니다.
예를 들어, 1월에 1,200만원을 예금하면 한 번에 이자가 계산됩니다. 하지만, 1월부터 12월까지 매월 100만 원을 적금하면 각 납입금액에 대한 이자가 각각 계산됩니다.
따라서 동일한 금액과 금리일 경우에 예금 이자가 적금 이자보다 더 많습니다. 금융회사마다 금융상품마다 약간씩의 차이는 있지만 통상적으로 적금 이자는 예금 이자의 55% 정도 수준입니다.
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2. 단리 복리 차이
1) 단리
단리는 원금에만 이자가 붙는 방식입니다. ‘단’자는 ‘홀 단’이라는 한자를 사용하며, 말 그대로 단순한 이자라는 뜻입니다. 원금에 대해서만 이자를 계산하므로 매년 동일한 금액의 이자를 받습니다.
예를 들어, 연 3% 단리로 1,000만원을 예치하면, 매년 30만원의 이자를 받게 됩니다. 따라서 1년 후에는 원금 1,000만원에 이자 30만원을 더해 총 1,030만원이 됩니다.
2) 복리
복리는 이자에 이자가 붙는 방식입니다. 즉, 이자가 원금에 더해져서 그 합계에 대해 다시 이자가 계산되는 방식입니다. ‘복’자는 ‘돌아올 복’자를 사용합니다.
그래서 이자가 돌아와서 다시 이자를 낳는다는 의미를 가지고 있습니다.
예를 들어, 연 3% 복리로 1,000만원을 예치하면, 첫해에는 단리와 마찬가지로 30만원의 이자를 받습니다.
하지만, 두 번째 해에는 원금 1,000만원과 첫해 이자 30만 원의 합계인 1,030만원에 대해 3%의 이자를 받게 되어 30만9천 원의 이자를 받습니다.
이런 형태가 반복되는 것이므로 시간이 지남에 따라 많은 이자가 기하급수적으로 증가하게 됩니다.
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3) 단리 복리 실제 비교
단리 복리의 이자수입에 대한 비교를 단기, 중장기. 장기로 나누어서 계산해 보면 아래와 같이 큰 차이를 보임을 알 수 있습니다.
1) 단기 비교(1년 적금)
아래와 같이 기간이 짧은 단기상품의 이자 수입은 큰 차이가 없습니다.
예를 들어, 매달 50만원씩 1년간 적금을 들고 연이율 3%로 계산할 때 단리 복리의 이자는 다음과 같습니다.
- 단리 : 1년 후 이자는 97,500원이 됩니다.
- 복리 : 1년 후 이자는 98,399원이 됩니다.
2) 중장기 비교(10년 적금)
위와 동일한 조건으로 매달 50만원씩 10년간 적금을 들고 연이율 3%로 계산할 때 단리 복리의 이자는 다음과 같습니다.
- 단리 : 10년 후 이자는 907만 원이 됩니다.
- 복리 : 10년 후 이자는 1,004만 원이 됩니다.
3) 장기 비교(20년간 적금)
위와 동일한 조건으로 매달 50만원씩 20년간 적금을 들고 연이율 3%로 계산할 때 단리 복리의 이자는 다음과 같습니다.
- 단리 : 20년 후 이자는 약 3,600만 원이 됩니다.
- 복리 : 20년 후 이자는 약 4,456만 원이 됩니다.
단리 복리에 대한 내용은 네이버, 다음, 구글 등의 검색창에서 “이자율계산기”를 검색해서 비교해 보면 됩니다.
위와 같이 기간이 길어질수록 복리 이점이 두드러집니다. 그래서 이를 두고 “복리의 마법”이라고 불립니다. 위와 같은 이자 발생 원리 때문에 소비자들은 복리 상품을 원합니다.
하지만 금융권은 반대로 그 만큼 손해이기 때문에 시중에는 복리 상품이 적습니다.
종자돈이나 목돈 마련을 위해서 매일 일정한 금액을 적금이나 저금하는 것이 정말 중요합니다. 저축 습관만큼 중요한 것이 없기 때문입니다. 하지만 원금을 대한 이자 부분에 대한 꼼꼼한 점검과 비교가 꼭 필요합니다
동일한 자금을 매달 납입함에도 불구하고 최종 수령액 차이가 나는 것은 예금인지? 적금인지? 단리인지? 복리인지?에 의해 결정되기 때문입니다. 또한 지나치게 높은 이자율에만 쫓아가다가 원금 손실되지 않도록 주의하는 것도 꼭 필요합니다.
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