신생아 특례대출 조건 한도 금리 신청대상자는 어떻게 되고 LTV와 DTI차이는 무엇일까요?
결혼, 자녀 출산, 양육에는 많은 노력과 비용이 들어갑니다. 그래서 결혼과 자녀 출산을 포기하는 젊은 층들이 늘어나면서 세계 최저 출산율을 자랑(?)하고 있습니다. 정부와 지자체에서는 다양한 출산대책들이 마련되어 있습니다.
건설국토교통부에서도 신생아 출산을 장려하기 위한 신생아 특례대출을 2024년부터 실시하고 있습니다. 이 상품은 3주만에 3조원이 넘는 대출신청이 이루어질 정도로 인기가 많다고 합니다. 그래서 신생아 특례대출과 대출에 꼭 필요한 LTV와 DTI차이에 대해 제대로 알아보겠습니다.
1. 신생아 특례대출 조건
1) 신생아 특례대출 조건
자녀출산과 양육에 필요한 자금으로 활용하거나 대환 대출로 이용할 수 있습니다. 이 상품을 이용하기 위해서는 다음의 조건들을 충족시켜야 합니다.
- 신청자는 주택 구입 자금으로 사용된 기존 주택담보대출을 보유하고 있어야 합니다.
- 대환 대출은 기존 대출의 잔액 범위 내에서만 가능하고 대출 계약자는 변경할 수 없습니다. 하지만 기존 대출이 배우자 한 명의 이름으로 실행된 상태에서 대환하고 싶은 경우에는 두 사람 모두 대출 신청이 가능합니다.
- 2023년 1월 1일 이후 태어난 자녀가 있는 가정만 이용할 수 있습니다.
- 가구의 연간 소득은 1억 3천만원 이하이며, 가족의 총 자산 가치는 4억 6천 9백만원 이하여야 합니다.
- 해당 주택의 평가액은 9억원 이하이며, 수도권에 위치한 경우 전용 면적 85㎡이하여야 합니다.
이 조건을 충족하는 경우에는 분양권이나 조합원 입주권을 보유하고 있어도 주택 소유자로 간주됩니다.
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2) 신생아 특례대출 한도
신생아 특례대출 한도는 최대 5억원까지입니다. 대출 가능 금액은 주택담보인정비율(LTV) 70%와 총부채상환비율(DTI) 60% 이내에서 결정됩니다. 하지만 생애 최초 주택 구매자는 LTV 80%까지 적용 받을 수 있습니다. LTV DTI 차이에 대한 자세한 내용은 아래 내용 참고하면 됩니다
3) 신생아 특례대출 우대금리
대출 고객 확보를 위한 우대금리가 이 상품에도 있습니다. 신생아 특례대출 우대금리는 구체적인 내용에 따라 다음과 같습니다
- 청약 저축 납부 횟수와 가입 기간에 따라 최대 연 0.5% 우대금리
- 부동산 전자 계약을 통한 주택 구입 시 추가로 0.1% 우대금리
- 2년 이내에 둘째 아이를 출산하면 아이 한 명당 0.2% 우대금리
- 2년 이후에 출산한 미성년 자녀가 있을 경우에는 자녀 1명당 0.1%의 우대금리가 적용됩니다.
이 모든 우대 조건을 활용한다면 최종 대출 금리를 2% 중반 이하로 낮출 수 있습니다. 또한 신용 상태가 우수한 경우 1%대의 낮은 금리로 대출 받는 것도 가능합니다. 경기 악화 등으로 주택담보 대출이나 신용대출 금리가 7%전후임을 감안하면 정말로 저렴한 대출임에는 틀림 없습니다
그래서 많은 사람들이 이용하거나 신청하고 있는 것이며 신청대상자는 아래와 같습니다.
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4) 신생아 특례대출 신청대상자
이 상품은 대출 신청일로부터 최근 2년 이내에 출산한 부모님들만 가능합니다. 본 상품이 2024년부터 시행되기 때문에 2023년 1월 1일 이후에 태어난 아기를 둔 가정만 대상자가 될 수 있습니다
따라서 2022년에 출생한 아이들은 이 상품 신청 대상자가 될 수 없습니다. 그리고 신청일 현재 임신 중이신 분들이나 입양을 통해 가족이 되는 아이들도 대상자가 될 수 없습니다. 이 상품은 출산을 장려하기 위한 것이기 때문입니다.
5) 신생아 특례대출 취급은행
이 상품은 전국 모든 은행에서 취급하는 것은 아닙니다. 이 상품을 취급하는 수탁은행은 5개이며 우리, 신한, KB 국민, NH농협, KEB 하나입니다. 이 상품을 이용하기 위해서는 매매 계약을 체결하고 신분증과 필요서류 구비해서 방문하면 됩니다.
이 상품은 일반 디딤돌, 버팀목 상품과 동일하게 위의 5개 은행에서만 취급하고 있습니다. 위 은행을 방문하거나 더 자세한 것은 주택도시기금누리집 홈페이지를 방문하면 됩니다.
위 조건에 해당되는 사람들은 이번 기회에 제대로 알아보고 필요하면 이용하는 것이 좋습니다. 시중에 출시되어 있는 수 많은 대출 상품들 중에서 이것보다 낮은 금리는 거의 없기 때문입니다.
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2. LTV DTI 차이
1) LTV 담보인정비율(LTV)
(1) LTV 뜻
담보인정비율, 즉 LTV(Loan to Value ratio)는 주택 가치에 비해 얼마나 대출을 받을 수 있는지?를 나타내는 비율입니다. 그래서 주택 구매자의 자금 조달 계획을 세우는 데 중요한 기준이 됩니다.
예를 들어, 아파트 평가 가격이 5억원일 때 LTV가 70%라면, 최대 3억 5천만원까지 대출이 가능하다는 것을 의미합니다.
(2) LTV 산정 방식
LTV 산정 방식은 국세청 기준시가, 전문 감정기관의 감정평가액, 한국감정원의 층별·호별 격차율 지수, KB부동산시세 등 다양한 방법으로 담보 가치를 평가하여 결정됩니다.
금융기관은 이 중 하나를 선택해 대출 가능 금액을 산출합니다. 구체적으로는 주택담보대출과 기존 선순위채권, 임차보증금을 합한 금액을 담보 가치로 나누어 비율을 계산합니다.
(3) LTV 중요성 및 적용
LTV 규제는 주택 가격 안정화와 금융기관 건전성 유지를 위한 것입니다. 가계 부채 증가를 억제하고 부동산 시장을 조절하는 거시 건전성 정책의 일환입니다. 금융기관과 지역별로 차등적으로 적용되고 있습니다.
대출자의 부채 상환 능력을 함께 고려하여 대출 규모를 결정합니다. 그래서 부실 대출 방지와 안전한 주택구입을 지원하는 역할을 합니다.
2) DTI 총부채상환비율
(1) DTI 뜻
총부채상환비율, 즉 DTI(Debt to Income ratio)는 연간 소득 대비 주택담보대출을 포함한 모든 부채의 연간 원리금 상환액을 백분율로 나타낸 지표입니다. 금융기관이 대출 한도를 결정할 때 대출자의 상환 능력을 평가하는 중요한 기준으로 활용됩니다.
즉, 대출자가 벌어 들이는 소득에 비해 얼마나 많은 대출 상환 부담을 지고 있는지?를 나타내는 것입니다.
(2) DTI 산정 방식
은행업 감독규정에 따라 DTI 비율은 연간 소득 대비 해당 주택담보대출의 연간 원리금 상환액과 기타 부채의 연간 이자 상환액의 합계를 백분율로 계산합니다.
이 계산식을 통해 대출자의 소득 대비 부채 상환 능력을 정확하게 평가해서 안전한 대출 한도를 제공하기 위한 것입니다.
(3) DTI 중요성 및 적용
DTI 규제는 2005년 8월부터 주택담보대출의 한도를 소득 기반으로 제한하기 위해 도입되었습니다. 주택 가격만을 기준으로 한 LTV 한계를 보완하고, 과도한 부채 증가를 억제하기 위한 목적입니다.
특히 금리 변동이나 주택 시장의 과열 양상을 조절하는 데에도 중요한 역할을 합니다. DTI와 LTV 규제는 서로 보완적인 관계에 있으며, 주택 시장의 안정을 위해 함께 조정되고 적용됩니다.
따라서 대출을 계획할 때에는 이런 비율 뿐만 아니라 자금 수급계획 등을 종합적으로 고려해서 결정해야 합니다. 당장 필요한 자금을 빌리는 것도 중요하지만, 연체로 인한 경제적 부담과 신용등급 하락도 되지 않아야 하기 때문입니다.
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