신용카드 선불카드 직불카드 체크카드 차이점과 장단점은 무엇일까요?
통신과 인터넷의 발달로 대부분의 사람들은 현금 대신에 카드를 사용하게 됩니다. 소득이 없는 어린이나 노인들도 카드 사용이 보편화되었습니다.
수 많은 카드사에서 수 많은 카드들이 홍수처럼 쏟아져 나오고 있기 때문에 제대로 알고 사용해야 합니다.
각각의 차이점과 장단점에 대해 알지 못한 채 사용하다가 신용등급 하락이나 신용불량자로 전락하는 경우가 많기 때문입니다.
1. 신용카드 선불카드 직불카드 체크카드 차이
1) 신용카드(Credit Card)
신용카드는 본인 신용도에 따라 사용 한도나 금액이 달라집니다. 일정한 한도 내에서 상품이나 서비스를 미리 구매하고 나중에 지불할 수 있는 후불 결제 수단입니다.
(1) 신용카드 탄생
1950년대 미국에서 한 사업가의 작은 실수가 신용카드 탄생 배경이 되었습니다. 프랭크 맥나마라는 이름을 가진 이 사업가는 지갑을 집에 두고 나온 채로 맨하탄의 한 식당에서 식사 하였습니다.
하지만 식사 값을 결제할 방법이 없어서 무전취식 위험에 놓였습니다. 이 경험은 그에게 영감을 주었고, 나중에 그는 ‘다이너스클럽’ 카드를 만들었습니다.
그래서 식사 후 서명으로 지불을 연기하는 방식을 도입했습니다. 이 소박한 시작이 전 세계 신용카드 산업의 초석이 되었습니다.
(2) 신용의 경제학
신용이란 단어는 믿음과 신뢰를 의미하지만, 경제학적 측면에서 신용은 그보다 훨씬 구체적입니다.
채권과 채무 관계를 형성하며 상품이나 서비스 거래를 가능하게 하는 중요한 매개체 역할을 합니다.
자본주의 발전과 더불어 신용은 경제의 필수적 요소로 자리 잡았습니다. 그래서 상품의 생산과 유통을 보다 원활하게 만들어 줍니다.
1960년대와 1970년대 고도 성장과 함께 신용은 한국 경제의 중요한 구성 요소로 성장했습니다.
(3) 신용카드, 현대 생활의 필수품
신용카드 사용은 현대인의 일상생활에서 빼놓을 수 없는 부분이 되었습니다. 대부분의 국민들이 신용카드 몇 개씩 보유하고 있는 것이 그것을 입증해 주고 있습니다.
단순한 결제 수단을 넘어 생활의 편리함을 제공하기 때문입니다. 하지만, 그 편리함 속에는 신중함도 꼭 필요합니다. 위조와 사기 등의 부작용도 함께 증가하고 있기 때문입니다.
또한 과도한 사용으로 인한 연체나 신용불량자도 증가하고 있습니다. 정부는 1987년 신용카드업법을 제정하여 신용카드 산업의 건전한 발전을 지원하고 있습니다.
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2) 선불카드(prepaid card)
돈을 미리 입금해 두고 필요할 때마다 사용하는 결제 도구입니다. 커피 한 잔이나 지하철 탑승 같은 일상의 소소한 것도 필요할 때마다 결제할 수 있습니다.
교통비, 심지어는 커피나 자판기 음료 구매에 이르기까지 다양하게 활용됩니다.
1994년 우리나라에 처음 소개된 이후로 소액 신용거래 활성화라는 큰 틀을 만들었고, 우리 생활 속으로 자리 잡았습니다.
거의 모든 업종에서 현금 대신 사용하고 있습니다. 선불카드 또는 PP카드라고 불리는 결제수단입니다.
사용자가 미리 결제할 금액을 저장해 두었다가, 자유롭게 사용할 수 있는 매우 편리하고 유연한 결제 수단입니다.
신용카드와 달리 물품 구매 후 결제하는 후불 방식이 아닌 선불 방식입니다. 미리 지출을 계획하고 관리할 수 있는 장점이 있습니다.
3) 직불카드(debit card)
직불카드는 가진 돈의 한계 내에서만 사용할 수 있습니다. 1996년 2월 직불카드공동망이라는 네트워크를 만들었습니다.
이를 통해 상점에서 원하는 물건을 선택하고 결제를 하면 은행계좌에서 즉각적으로 돈이 판매자에게 전달됩니다.
지갑 속에 현금을 보유하고 다니거나 소지하기 불편한 사람들이 이용할 수 있는 편리한 수단입니다.
인터넷과 통신의 발달로 EFT/POS 시스템이라는 판매점에서 바로 은행 계좌로 돈을 이동시키는 기술 덕분입니다. 그러나 카드를 사용하려면 계좌에 돈이 있어야 합니다.
직불카드는 신용카드나 선불카드와 다르게 실제로 가진 돈을 기반으로 사용할 수 있습니다. 따라서 가진 돈의 범위 내에서만 소비할 수 있어서 지출 관리에 큰 도움이 됩니다.
금융에 익숙하지 않는 사회초년생들이 신용카드의 무분별한 사용으로 인한 문제들을 예방하는데 좋습니다. 요즘은 아이들의 용돈도 이 카드를 많이 사용합니다.
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4) 체크카드(check card)
체크카드는 신용카드와 직불카드 장점을 모아서 만든 것입니다. 사용자는 신용카드 가맹점 어디서든 현금처럼 사용할 수 있는 편리함이 있습니다
실제 은행 계좌 잔액을 기반으로 결제가 이루어집니다. 14세 이상이면 누구나 사용할 수 있습니다.
체크카드는 전자금융거래법에 의해 정의된 “직불전자지급수단”의 한 형태입니다. 사용자와 가맹점 사이에서 전자적 방법으로 자금 이체가 이루어지게 합니다.
재화나 서비스를 구매할 때 그 대가를 바로 지급할 수 있도록 해 줍니다.
신용카드의 넓은 사용 범위와 직불카드의 바로 결제되는 특성을 결합하였습니다. 그래서 사용자는 자유롭게 그리고 책임감 있게 소비할 수 있는 길을 제공 받게 됩니다.
2. 신용카드 선불카드 직불카드 체크카드 장단점
각각의 카드들이 지니고 있는 장단점들은 다음과 같습니다.
- 신용카드 : 후불 결제가 가능하므로 지출 관리가 유연하지만, 과소비와 높은 이자율이 단점으로 작용합니다.
- 선불카드 : 미리 충전하여 사용하기 때문에 지출 관리가 용이하지만 잔액이 부족할 경우 사용에 제한이 있습니다.
- 직불카드 : 계좌와 연동되어 사용 금액이 바로 결제되므로 과소비를 방지할 수 있지만, 신용카드보다 혜택이 적습니다.
- 체크카드 : 계좌에서 바로 출금되어 사용하기 때문에 지출 관리가 용이하지만 신용도 상승은 기대할 수 없습니다.
현금 사용과 도난 위험으로 인한 불편함을 줄여주고 연말정산 혜택 등도 많은 것이 카드입니다. 하지만 본인의 자금력을 무시한 무분별한 사용은 신용등급 하락이나 신용불량자로 전락할 수 있습니다
그렇기 때문에 사용할 때는 정말 신중해야 합니다. 현대인들에게 각종 카드는 “양날의 검”이기 때문입니다.
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