원리금균등 원금균등 만기일시상환금 차이는 어떻게 되고 금리인하요구권은 무엇일까요?
살아가면서 필요한 생활비나 사업자금을 대출했을 때 대출금 갚는 방법은 크게 3가지로 나누게 됩니다. 각각의 상환방법들이 지니는 장단점들이 있기 때문에 제대로 알고 이용해야 합니다.
1. 원리금균등 원금균등 만기일시상환금
각각의 상환 방식에 대해 설명하기 전에 원금과 이자, 원리금에 대해 먼저 알아보겠습니다. 원금은 원래 빌린 금액을 말하고, 이자는 원금에 대한 이자를 말하며 원금과 이자를 합해서 원리금이라고 합니다.
1) 원리금균등 상환 방식
원리금균등 상환 방식은 대출 원금과 이자를 합한 원리금을 매달 일정하게 갚는 것을 말합니다. 대출기간이 길수록 이자 부담이 감소합니다.
매달 동일한 금액을 상환하기 때문에 상환 계획을 세우기 쉽고 고정적 수입이 있는 직장인들이 이용하기 좋은 방법입니다.
2) 원금균등 상환 방식
원금균등 상환방식은 대출원금을 대출기간 동안 일정한 금액으로 상환하게 됩니다. 원금이 줄어 들수록 이자가 줄어드는 방식입니다. 상환기간이 길어질수록 원금부담이 줄어들게 됩니다.
하지만 초기에는 원금이 많기 때문에 납입금이 많습니다. 원금이 빨리 줄어들기 때문에 중도 상환계획이 있는 사람들이 유리한 방법입니다.
기간이 경과할수록 원금이 줄어들기 때문에 중도상환수수료도 그 만큼 줄어들기 때문입니다.
3) 만기일시상환 방식
만기일시 상환방식은 대출기간 동안에는 소액으로 일정액을 상환하다가, 만기일에 원금과 이자를 동시에 상환하는 방식입니다.
일정한 기간이 경과하면 상환할 목돈이 들어 올 것이 확실시 되는 경우에 이용하기 좋습니다.
2. 원리금균등 원금균등 만기일시상환 방식 장단점
1) 원리금균등 장단점
원리금균등 방식 장점에는 다음과 같은 것들이 있습니다.
- 대출기간 길수록 이자 부담 감소 : 원금보다 이자를 먼저 상환하는 방식이므로 시간이 경과 할수록 이자 부담 감소
- 상환계획 용이 : 매월 동일한 금액이 상환되므로 상환계획 세우기 용이 함.
- 초기부담 적음 : 동일한 금액을 상환하고, 초기에는 원금균등방식보다 상환 금액이 적어서 부담이 적음
- 직장인 등 유리 : 고정적 수입이 있는 직장인 등에게 유리 함. 월급에서 동일한 금액을 자동이체 하면 됨
원리금균등 방식 단점은 다음과 같습니다
- 이자 부담 큼 : 상환 기간이 길어질수록 전체적으로 부담해야 하는 이자는 많음.
- 중도상환시 불리 : 초기에는 원금보다는 이자가 차지하는 비중이 많아서 원금은 적게 상환 됨. 그래서 중도상환하면 불리함. 중도상환은 남은 원금을 기준으로 하는 것이기 때문임.
2) 원금균등 방식 장단점
원금균등 방식 장점은 다음과 같습니다.
- 중도 상환 유리함 : 적금 만료나 목돈이 생기는 경우에 중도상환하면 유리함. 원금이 먼저 상환되므로 남은 원금이 적기 때문임. 중도상환수수료는 남은 원금을 기준으로 하는 것이기 때문임.
- 사업자 등 유리 : 미수금이나 사업자금과 같이 목돈이 입금 될 가능성이 있는 사업자에게 유리함. 중도상환하면 되기 때문임.
원금균등 방식 단점은 다음과 같습니다.
- 초기상환 부담 증가 : 초기에는 원금과 이자를 같이 상환하는 방식이지만 원금이 많이 포함되어 있음. 그래서 초기에는 상환금액이 많아서 상환 부담 증가함.
3) 만기일시상환 방식 장단점
만기일시상환 방식 장점은 다음과 같습니다.
- 현재 자금이 적어도 됨 : 상환기간 동안에는 이자만 갚아도 되기 때문에 현재 자금이 적어도 이용할 수 있음.
- 대출상환 기간 짦음 : 상환기간 동안 이자만 부담하고, 만기일에 원금과 이자를 한 번에 상환하므로 상환 기간이 짧음
만기일시상환 방식 단점은 다음과 같습니다
- 초기 이자 부담 큼 : 상환기간 동안 이자만 부담하므로 초기 이자 부담이 큼
- 대출 만기일에는 목돈 필요함
위와 같은 각각의 대출 및 상환에 대한 방법들이 지니는 장단점과 본인의 자금 수급계획 등을 종합해서 빌려야 합니다. 당장의 급한 마음에 꼼꼼히 따져 보지 않으면 이자 부담만 증가할 수 있기 때문입니다.
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3. 원리금 원금균등 계산법
필요한 자금을 다음과 같은 조건으로 빌린다고 가정했을 때의 원리금 균등과 원금균등 방식에 대한 차이 알아보겠습니다
- 대출금 : 1천만원
- 금리 : 5%
- 기간 : 1년만기
1) 원리금균등 방식
♦.원금균등방식=(원금+이자)/ 상환기간(월)=(1천만원+(1천만원x 5%)) /12=87만 5,000원
매달 87만 5,000원씩 갚아 나가야 하며, 시간이 경과 할수록 이자 부담은 감소하지만 원금 상환 비중은 증가합니다.
2) 원금균등 방식
♦원금균등방식=원금/상환기간(월)+(남은 원금 x이율/ 12)=1천만원 /12+(1천만원 x 5% /12)=87만 5,000원
매달 87만 5,000원씩 갚아 나가지만 이자 부분은 매달 일정하게 유지되고, 원금 상환 비중은 감소합니다.
네이버, 구글, 다음 등의 검색창이나 대출을 원하는 금융권의 홈페이지에서 이자계산기 이용해서 확인할 수 있습니다.
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4. 금리인하요구권
대출 이후의 사정 변경으로 본인 신용도나 매출 등이 증가한 경우에는 금리인하요구권을 행사할 수 있습니다. 신용상태나 상환능력이 개선되었기 때문에 대출금리를 낮춰 달라고 요구할 수 있는 권리입니다.
대출 중인 경우에만 이용 가능하고 대출금이 없는 경우에는 이용할 수 없습니다.
1) 금리인하요구권 가능 상품
- 금융 대출(신용, 담보, 아파트 대출 등)
- 보험계약 대출
- 자동차 대출(중고차 자동차 대출, 상용차 자동차 대출 등)
- 일반 리스
- 기업대출(일반/담보대출) 등
이 권리를 행사하면 원금을 줄일 수 없지만 이자는 줄일 수 있습니다. 그래서 일정한 조건을 충족하는 경우에만 가능합니다.
2) 금리인하요구권 신청조건
이 권리를 이용할 수 있는 조건은 개인과 법인이 다릅니다. 하지만 소득이 증가하거나 매출이 증가하는 요건이 충족되었을 때에 가능하다는 것은 공통점입니다.
개인이 금리인하요구권을 이용할 수 있는 경우는 다음과 같습니다.
- 취직
- 승진
- 재산 증가
- 개인신용등급 상승
기업이 금리인하요권을 이용할 수 있는 경우는 다음과 같습니다.
- 재무상태 개선
- 신용등급 상승
- 사업 소득 증가
- 거래실적 증가
- 주요 거래처 선정
- 부채감소나 감면
- 특허권 취득
- 회사채 등급상향 등
3) 금리인하요구권 신청서류
본인이나 기업의 경제사정, 신용등급, 매출 등이 증가하였음을 입증하는 서류를 해당 금융권에 제출하면 됩니다.
대출 받은 금융권 홈페이지에서 신청해도 되고, 신분증 소지해서 가까운 지점을 방문해도 됩니다.
개인은 재직증명서나 원천징수영수증, 소득금액증명원 등을 제출하면 되고 기업은 재무제표, 부가가치세과세표준증명원 등을 제출하면 됩니다.
대출 받은 금융권에서 요구하는 서류나 명칭은 달라질 수 있기 때문에 자세한 것은 홈페이지 방문이나 상담을 통해 해결하면 됩니다.
사업이나 생활에 필요한 자금을 허가 받은 금융권에서 안전하게 빌려서 잘 활용하는 것이 좋습니다. 하지만 대출 받을 때에는 상환 능력이나 이자 부담 등에 대한 부분도 꼼꼼히 따져 보아야 합니다.
그리고 대출 이후에 경제사정이 좋아지는 경우에는 금리인하요구권을 잘 이용하는 것도 좋습니다. 원금을 줄일 수는 없지만, 이자는 본인 노력으로 충분히 줄여 나갈 수 있기 때문입니다.
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6 thoughts on “원리금균등 vs 원금균등 vs 만기일시상환금 차이!!금리인하요권 조건과 서류?!!”