연금저축보험 연금저축펀드 차이와 수수료는 어떻게 되고 장단점은 무엇일까요?
불안한 노후를 준비하는 대표적인 방법으로는 국민연금, 개인연금, 연금저축펀드, 연금저축보험등이 있습니다. 각각의 방법들이 지니는 장단점들이 있기 때문에 제대로 알고 가입하고 준비해야 합니다.
1. 연금저축보험 연금저축펀드
개인이 노후를 준비할 수 있는 개인연금은 크게 3가지가 있습니다. 연금신탁, 연금보험과 연금저축펀드 상품이 있습니다. 이 중에서 은행에서 판매하던 연금신탁은 저금리 등의 이유로 판매 중지되었습니다.
현재는 연금저축보험 연금저축펀드가 노후 준비대책 상품으로 널리 이용되고 있습니다. 연금저축보험 연금저축펀드 차이점은 다음과 같습니다.
1) 운용사
연금저축보험은 보험사에서 판매하는 상품이지만 연금저축펀드는 자산운영사에서 판매하는 것으로 증권사 등에서 판매하고 있습니다. 이 두가지가 연금저축보험 연금저축펀드 구분하는 가장 큰 차이점입니다.
2) 수수료
연금저축보험은 보험사에 수수료를 내고 투자를 시작하고, 약10% 수수료가 부과됩니다. 예를 들어, 10만원을 납입한다면 1만원을 수수료로 내고, 나머지 9만원에 이자가 붙어 운용됩니다.
그래서 투자한 원금을 회복하는데도 많은 시간이 걸립니다. 10%수익을 내야 하기 때문입니다.
연금저축펀드는 납입할 때 수수료를 내지 않습니다. 예를 들어, 10만원을 납입하면 그대로 운용되지만, 매달 납입되는 금액이 합산되어 연중 1% 정도의 수수료가 발생합니다.
이것은 증권사 운용비에 대한 보수이며 처음에는 수수료를 내지 않지만, 납입금액이 쌓이면 운용비가 증가하게 됩니다.
3) 연말정산 세액공제
연금저축보험은 연간 660만원까지 납부 가능하며, 최대 264만원까지 세액공제 받을 수 있습니다. 연금저축펀드는 연간 1,800만원까지 납부가능하며, 세액공제는 최대 400만원까지 받을 수 있습니다.
두 상품 모두 노후에 대비하여 개인이 스스로 자금을 준비할 수 있도록 하기 위한 제도입니다. 이 상품에 가입하는 시기나 대상에는 제한이 없지만, 5년이상 납입 해야 합니다. 또한 연금형태로 수령하려면 만55세이후가 되어야 하고 납입기간이 10년이상이어야 합니다.
4) 수익율 안정성
연금저축보험은 보험사가 보장하는 최저보증이율에 따라 원금과 이자를 보장합니다. 그래서 상대적으로 안정된 수익을 추구하는 투자자에게 좋은 상품입니다. 일정 기간 동안 보험료를 납입하면 일정한 연금을 받을 수 있습니다.
연금저축펀드는 다양한 자산에 투자하여 수익을 창출하고, 이를 통해 노후 연금을 마련하는 상품입니다. 이에 따라 수익률은 투자자의 선택에 따라 크게 달라지며, 손실을 볼 수도 있습니다.
수익율을 예측하기 어렵고 세금을 미리 감면 받을 수 있지만, 연금을 수령할 때에는 세금을 내야 합니다. 투자형태는 크게 다음의 3가지가 있고 각자의 자금이나 투자 성향에 맞게 선택하면 됩니다.
- 채권형 : 안정적 수익을 추구하는 사람들에게 유리
- 주식형 : 불안정하지만 높은 수익 추구하는 사람들에게 유리
- 혼합형 : 각각의 장점을 모아서 만든 투자 형태.
2) 연금저축펀드
연금저축펀드는 자산운용사에서 판매하는 상품으로 증권사 등에서 주로 판매하고 있습니다.
하지만 두 가지 모두 안정적 노후를 위한 상품이라는 공통점이 있습니다.
노후를 위한 각자의 준비방식과 자금의 차이는 있지만 연금저축보험 연금저축펀드 장단점을 검토해서 가입해 두는 것이 좋다고 전문가들은 조언합니다. 누구나 늙고 병들어지는 순간이 오는 것이니까요.
2. 연금저축펀드 가입자격과 방법
1) 가입자격 대상자
다음의 조건에 해당되는 경우에 가입할 수 있습니다.
- 만19세이상 국내거주자
- 신규 가입하는 경우 : 연600만원이하 개인연금저축 계약 없는 자
- 기존 개인연금저축 계약이 있는 경우 : 연600만원이하 추가가입 가능한 자
2) 가입방법
이 상품에 가입하기 위해서는 가입을 원하는 상품 운용사나 증권사 홈페이지를 방문해서 신청하면 됩니다. 혹은 신분증을 소지해서 가까운 지점을 방문해서 가입해도 됩니다.
적금, 펀드 등에 가입하는 것과 비슷하기 때문입니다. 하지만 반드시 수익을 보장하지 못하기 때문에 꼼꼼히 따져보고 신중하게 선택하는 것이 중요합니다.
3. 연금저축펀드 장단점
1) 연금저축펀드 장점
(1) 연말정산 세액공제 혜택
연간 1,800만원까지 납부할 수 있고, 최대 400만원까지 세액공제 혜택이 있습니다. 종자돈도 모을 수 있고 세금혜택도 있습니다.
(2) 투자옵션 다양
개인의 투자 성향이나 자금 사정 등에 따라 선택할 수 있는 투자 옵션이 다양합니다. 크게 다음과 같은 3가지가 있고, 장단점들이 있기 때문에 신중하게 결정해야 합니다
- 채권형 : 안정적 수익 추구하는 사람에게 적당
- 주식형 : 높은 수익을 원하는 사람에게 유리하지만 손실 발생할 수도 있음
- 혼합형 : 위 두 가지 장점을 모아서 만들었으므로 적절한 안정성과 수익성에 유리
어떤 방법을 선택하든지간에 적금이나 예금이 아니기 때문에 절대적인 수익은 보장하지 않는다는 것도 같이 알아 두어야 합니다.
(3) 장기적 상품
적당한 상품을 선택해서 장기적으로 투자한다면 높은 수익율 기대할 수 있습니다.
(4) 상속 가능
투자자가 사망하면 상속되면서 남은 가족들의 재무 안정에 기여합니다. 이것은 이 상품 뿐만 아니라 적금, 예금, 저축 등에도 동일하게 적용됩니다.
(5) 해지 위험 적음
자산 운용전문가들이 전략적으로 자산을 운영하므로 안정적인 수익을 얻을 수 있습니다. 그래서 해지 위험이 적은 편입니다. 일반적으로 해지 위험이 적어 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.
2) 연금저축펀드 단점
(1) 원금손실 위험
선택한 상품에 따라 많은 수익이 날 수도 있지만 손실 위험도 있습니다. 최악의 경우는 원금손실 위험도 있으므로 신중해야 합니다.
(2) 수수료 부담
돈을 불리거나 노후를 대비해서 가입하는 적금, 예금, 보험 상품 등에 비하면 수수료 부담이 큰 편입니다. 투자 금액이 크면 클수록 부담이 늘어난다는 것이 단점입니다.
(3) 투자기간 제한
최소 1년 이상의 투자 기간이 필요한 상품들입니다. 그렇기 때문에 당장 사용해야 하거나 급한 자금을 투자하는 것은 좋지 않습니다. 그런 자금을 투자한다면 손실이 났음에도 불구하고 “울며 겨자먹기”식으로 인출해야 하는 수가 있기 때문입니다.
(4) 시장 변동성 민감
다른 상품들과 달리 투자성이 있는 것이기 때문에 부동산이나 주식 시장과 같은 시장 변동성에 민감합니다. 국가 정책이나 국제 정세에 따라 많은 수익이 날 수도 있고 많은 손실이 생길 수도 있습니다.
(5) 세금 부담
일정한 조건을 충족하는 경우에 세금 혜택이 있습니다. 그렇지 않으면 세금 문제가 큰 부담으로 다가오게 됩니다.
노동력이 떨어지는 불안한 노후를 위해 준비해야 할 상품들임에는 틀림 없습니다. 백세시대에 노후 준비는 누구든지 해야 하는 것이니까요. 하지만 수익율, 안정성, 운용사 실적, 규모 등에 대한 충분한 검증을 거친 후에 가입해야 한답니다.
저축이나 펀드를 통해 노후를 준비하는 것도 중요하지만 원금 손실 등의 문제가 발생하지 않아야 하기 때문입니다.
♠국민연금 폰지사기라고?!!안 내고 안 내는 법과 미납하면 불이익?!!
♠퇴직후 건강보험료 줄이는 법 5가지!!임의계속가입제도와 유예제도?!!